19世纪晚期，德国的铁血宰相俾斯麦为了分化工人运动，提出包括养老保险在内的社会保障计划。俾斯麦社会保障计划在后来成为全球主流的社保模式，但随着工业国家进入老龄化社会，经济增长陷入停滞，社保筹资不断出现缺口。不少工业国家已经出现了劳动者缴纳的保险费，远远不足当期的退休者领取保险费需要的现象，不得不调高劳动者与企业缴纳比重及资金绝对值，但又会造成对经济的进一步恶化影响。此问题短期内尚无得到根本解决的可能。
但问题在于，如何实施有效的养老规划，选取怎样的储蓄和投资策略？更棘手的是，对于早已习惯了超前消费、过度消费的卡奴们来说，日复一日积累下来的是不断膨胀的信用卡债务，根本就没有足够的钱用来储蓄和投资。“30年后，你拿什么养活自己”这样的问题，简直就无法直视，很多人无奈的选择视而不见，得过且过。
即便是那些积累了一定财产，有房有车的中产阶层，在上述问题面前也同样备显窘迫。很多中产家庭都打算把孩子送到国外留学，留在国内的大城市家庭很可能也要支出堪称巨资的中小学选校费，事实上报销比例越来越低的医疗支出（门诊和住院项目中纳入报销范畴的项目减少）也是很大的负担。还需要看到的是，由于大量的国内中产阶层家庭都将房产作为保值增值的首选，在房价已经经历了近20年狂飙的背景下，一旦出现较大的市场震荡，将必然粉碎不少家庭的保值养老迷梦。可以说，中产家庭只是金玉其外，根本经不起哪怕一次半次的“家庭经济危机”冲击，这类人士谈起养老，仍然是一门子的担忧。
韩国最著名的财富管理师、畅销书作家、渣打银行韩国分行雇员高得诚所著的《30年后，你拿什么养活自己》、《30年后，你拿什么养活自己2》，在韩国出版后曾引发读者的热烈追捧，引进到我国内地也相当畅销，使得中韩等国工薪阶层、中产阶层许多读者开始真正负责任的关注起养老财务规划问题。
高得诚的新作《30年后，你拿什么养活自己3》最近也由广西科学技术出版社引进出版，这本书设置了25-50岁不同年龄段的负资产零存款工薪族的不同案例角色，假定未来一段时间内经济形势不会发生过大变化，推演出建立了养老财务规划的案例角色与毫无养老财务打算的案例角色的不同人生命运。书中设置的案例角色，都具有很强的代表性，不同角色因为养老财务规划的差异，而导致人生命运出现天翻地覆式的差别，也足以向读者传达出强烈的警示刺激。
《30年后，你拿什么养活自己3》着重剖析了三种颇为典型的家庭理财/养老规划认识，一是尽可能多的、快速的攒钱，以增加持有资金或资产为中心价值，“不惜把自己变成廉价出售自我‘存在价值’”的人，由此使得理财/投资的考虑短期化、投机化，更危险的是让自己长期陷入被金钱压迫的生活状态，最终降低工作发展及收入提高的层次，最终让自己被一段时间内不惜代价挣来的钱、资产所绑缚，甚至成为资产负担的奴隶。二是在便利的贷款、信用卡诱惑下，不断增加无谓的消费支出，不但不进行任何储蓄和积极投资，而且还丧失了参与复利投资的机会，最终只能让事主深陷重债。三是因为工资等收入已经全部用于支付、甚至还需另行部分借贷才足以支付孩子的教育支出，因而根本就没有考虑过理财/养老等问题，也丧失了提升自我（另行择业、创业，改变生活环境）的考虑动力，只能被动的应付生活挑战，这类人将必然成为养老金体系贬值的最大受害者。
书中给出的理财/养老规划建议，第一步是计算和准备。首先就是要对自己及其他家庭成员的晚年生活支出作出计算，要考虑到人均寿命的增长特点；其次要算出养老金、个人现有储蓄和投资计划所可能带来的养老收入，得出与未来养老支出之间的差额；接下来要检查自己的资产和复杂情况，检查收支状况。第二步，要为晚年生活制定具体执行计划，包括按照当下及未来可能的资金用途分立多个储蓄账户，严格控制未来的可能负债，算出利用复利储蓄所可能增加的资金回报。如果还存在显著差额，就要考虑处理现有资产、减少负债、改变生活方式和工作。
但问题在于，如何实施有效的养老规划，选取怎样的储蓄和投资策略？更棘手的是，对于早已习惯了超前消费、过度消费的卡奴们来说，日复一日积累下来的是不断膨胀的信用卡债务，根本就没有足够的钱用来储蓄和投资。“30年后，你拿什么养活自己”这样的问题，简直就无法直视，很多人无奈的选择视而不见，得过且过。
即便是那些积累了一定财产，有房有车的中产阶层，在上述问题面前也同样备显窘迫。很多中产家庭都打算把孩子送到国外留学，留在国内的大城市家庭很可能也要支出堪称巨资的中小学选校费，事实上报销比例越来越低的医疗支出（门诊和住院项目中纳入报销范畴的项目减少）也是很大的负担。还需要看到的是，由于大量的国内中产阶层家庭都将房产作为保值增值的首选，在房价已经经历了近20年狂飙的背景下，一旦出现较大的市场震荡，将必然粉碎不少家庭的保值养老迷梦。可以说，中产家庭只是金玉其外，根本经不起哪怕一次半次的“家庭经济危机”冲击，这类人士谈起养老，仍然是一门子的担忧。
韩国最著名的财富管理师、畅销书作家、渣打银行韩国分行雇员高得诚所著的《30年后，你拿什么养活自己》、《30年后，你拿什么养活自己2》，在韩国出版后曾引发读者的热烈追捧，引进到我国内地也相当畅销，使得中韩等国工薪阶层、中产阶层许多读者开始真正负责任的关注起养老财务规划问题。
高得诚的新作《30年后，你拿什么养活自己3》最近也由广西科学技术出版社引进出版，这本书设置了25-50岁不同年龄段的负资产零存款工薪族的不同案例角色，假定未来一段时间内经济形势不会发生过大变化，推演出建立了养老财务规划的案例角色与毫无养老财务打算的案例角色的不同人生命运。书中设置的案例角色，都具有很强的代表性，不同角色因为养老财务规划的差异，而导致人生命运出现天翻地覆式的差别，也足以向读者传达出强烈的警示刺激。
《30年后，你拿什么养活自己3》着重剖析了三种颇为典型的家庭理财/养老规划认识，一是尽可能多的、快速的攒钱，以增加持有资金或资产为中心价值，“不惜把自己变成廉价出售自我‘存在价值’”的人，由此使得理财/投资的考虑短期化、投机化，更危险的是让自己长期陷入被金钱压迫的生活状态，最终降低工作发展及收入提高的层次，最终让自己被一段时间内不惜代价挣来的钱、资产所绑缚，甚至成为资产负担的奴隶。二是在便利的贷款、信用卡诱惑下，不断增加无谓的消费支出，不但不进行任何储蓄和积极投资，而且还丧失了参与复利投资的机会，最终只能让事主深陷重债。三是因为工资等收入已经全部用于支付、甚至还需另行部分借贷才足以支付孩子的教育支出，因而根本就没有考虑过理财/养老等问题，也丧失了提升自我（另行择业、创业，改变生活环境）的考虑动力，只能被动的应付生活挑战，这类人将必然成为养老金体系贬值的最大受害者。
书中给出的理财/养老规划建议，第一步是计算和准备。首先就是要对自己及其他家庭成员的晚年生活支出作出计算，要考虑到人均寿命的增长特点；其次要算出养老金、个人现有储蓄和投资计划所可能带来的养老收入，得出与未来养老支出之间的差额；接下来要检查自己的资产和复杂情况，检查收支状况。第二步，要为晚年生活制定具体执行计划，包括按照当下及未来可能的资金用途分立多个储蓄账户，严格控制未来的可能负债，算出利用复利储蓄所可能增加的资金回报。如果还存在显著差额，就要考虑处理现有资产、减少负债、改变生活方式和工作。
关键词：困境
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