民政部3月12日发布消息称，民政部、中国保监会、全国老龄办日前联合下发《关于推进养老机构责任保险工作的指导意见》，鼓励养老机构投保责任保险。意见指出，推进养老机构责任保险工作，是构建养老服务业风险分担机制的重要内容，是提升养老机构责任意识和风险意识，强化养老机构内部管理，降低运营风险，维护老年人合法权益的重要手段。
其实早在2011年，浙江省就推出了政策性养老机构综合责任保险，当时在全国都属于领先启动的养老机构责任保险。如今3年过去了，当年力推养老机构综合责任保险的政府有关部门、承办这一产品的浙商保险，还有民营养老机构，大家都有诸多想法。在养老事业面对更大发展的今天，我们请来三方的代表，就养老机构责任保险——这一不得不说的话题，请他们发表自己的看法。
1、政府推动：意在为养老机构化解风险
黄元龙（省民政厅社会福利和老年服务处处长）：
浙江省民营养老机构起步较早，在运行过程中，养老机构的风险一直是大家关注的。几年前，温州曾发生过一起民办养老机构火灾事故，在社会引起比较大的反响。确实，对民营养老机构来说，一旦出了重大责任事故，所承担的法律风险、民事赔偿，都是难以承受的。因此，政府有关部门认为，应从鼓励民营养老机构健康发展的角度，研究设计一个符合实际的养老机构责任保险。当时浙江省老年服务业协会做了一个养老机构风险的调研课题，明确提出要实施养老机构责任保险。
我们研究比较了当时其他省市的同类险种，经过反复论证，最后出台了我省的养老机构综合责任保险。这里面有几条基本原则：一是在属性上，明确为政策性养老机构责任保险。这就不同于一般的商业保险，政府支持并帮助推广，有条件的地方政府给予保费支持，以鼓励机构参加保险；二是体现互助共济特点，全省统保，不分公办、民办机构，互助帮助，共同抗御风险；三是保大不保小，赔额要高，小的责任事故，不考虑理赔。因此，这项保险的最高赔偿额为30万元，然后按伤残标准分5级赔偿。同时，考虑到养老机构和保险公司在赔偿认定以及赔偿标准上会有差异，在两方面达不到共识时，由当地民政部门调解。毕竟民政部门作为主管部门，比较熟悉养老机构运行，调解的效率更高一些。
养老机构责任保险运行以来，我们听到来自养老机构的不同声音，争议焦点，大多是如何认定养老机构的责任？所有在机构内发生的意外，从理论上讲，养老机构都会有一些责任。这也是保险的基本前提，只有先认定了责任，保险公司才能赔偿，或者说，这个险种才能成立。但是，当老人在养老机构出了事情时，几乎所有的机构都不认为是自己的责任。这是一种道德风险。我们也明白，事实上老人出事的原因是多种多样的。作为保险公司赔偿，就是在为机构承担责任。另外，有的养老机构对保险条款不理解，认为只要缴了钱，所有与被保人发生的费用，都应列入保费，其中争议最多的就是医疗费。其实保险赔付就已经包含了抢救中的医疗费用。所以，才叫综合责任保险。当然，我们也看到这项保险的不完善之处，需要作进一步的调整。但不可否认是，养老机构责任保险的保驾护航作用是不可替代的，而且其地位和作用也会越来越重要。
2、浙商保险：支持养老事业的健康发展
顾磊磊（浙商保险公司营业总部总经理助理）：
我们可以先看一组数字，2011年、2012年和2013年，全省参加养老机构综合责任险的养老机构分别为736家、1056家和926家，投保床位总数去年底是46120张。到去年底，浙商保险共承接全省参保机构的意外事故案件241件，其中撤销案件93件，涉及金额117.73万元；已结案赔付案件63件，已决赔款金额147.53万元。在已决案件中有9件赔款金额在5万元以上，这些案件发生在养老机构中，都属于比较大的事件。如杭州某民营养老机构发生一起因老人烫伤致残事件，保险公司赔付了5万元后，老人和家属都比较满意，同时也为养老机构承担了风险。
我省政策性养老机构综合责任保险得到了民政部及社会各界的肯定。中国公益研究院院长王振耀评价：它让养老院敢于收老人了；让民办养老机构与公办养老机构享受同行待遇，这将有利于提高养老服务机构的服务质量和抵御风险的能力，促进行业内互助，转移入住老人的意见风险，解决机构与老人之间的住养纠纷。
该项目实施3年来，对规范省内养老机构服务管理、提高养老服务管理水平、维护入住老人的合法权益起到了积极作用。但是也遇到了一些问题，比如养老机构本身的风险管控能力需要加强，其次是现在险种无法满足养老机构的所有需求，因此，我们也在参照其他省份的方案，增加赔偿的范围；加快配套险种的开发力度，条件成熟时，将居家养老保险纳入保险项目中。
3、养老机构：为我们撑起了一把大伞
董琦（温州红景天连锁养老公寓董事长）：
对我们这样的民营养老机构来说，养老机构责任保险，我觉得非常好。它其实就是帮我们在承担经营风险嘛。在养老公寓，总会出些老人摔倒啊之类的事，你要和家属调解，涉及赔付等等问题，我们就特别希望有个权威的部门出来为我们讲话，出来仲裁。有保险公司出面，我们就好讲话，家属也会服气。所以，我们红景天的连锁老年公寓，我要求所有成员都加入保险，现在我们有12家都已参加了。还有我们鹿城区的多数养老机构也都参加了。政府为我们做好事，我们就应该支持啊！
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